Відколи Національний банк України взявся регулювати ринок споживчого мікрокредитування, це стало його головним болем. Щомісяця до десятка МФО втрачають свої ліцензії або отримують великі штрафи через скарги позичальників та систематичні порушення установок НБУ. До порушень належать:
- неетична поведінка стосовно боржників;
- недостовірна інформація щодо умов кредитування на рекламних носіях;
- порушення мінімальних вимог оцінки кредитоспроможності позичальників.
Зараз НБУ взявся за тих, хто хоче заробляти до 2000% із кожної взятої позики.
Що відбувається з процентними ставками
На даний момент споживчі кредити видаються під 2-5% на добу. Річні відсоткові ставки за договором становлять від 730% до 1825%. У разі прострочення ці цифри можуть ще зрости в 1,5-2 рази. Є компанії, які дають кредити онлайн на картку під 1-1,15% на день (до них відносяться Бізнес Позика, Credit Kasa). Є пропозиції і під 0,01%, але це разові акції виключно для нових клієнтів.
НБУ хоче 1% всім – чи це реально?
Ще на початку літа на розгляд було внесено законопроект №9422. На даний момент він проходить останні стадії обговорення та коригування. Головним нововведенням цього законопроекту вважається обмеження максимальної ставки не більше 1% на день, що вже викликало низку шокуючих заяв у фінансовому середовищі.
Нововведення законопроекту №9422
- У «Закон про споживче кредитування» вводиться визначення денної процентної ставки.
- Встановлюється обмеження на верхню межу денної процентної ставки.
- НБУ наділяється правом встановлювати та змінювати формулу розрахунку денної процентної ставки.
- НБУ наділяється правами встановлювати регламент процедури оцінки кредитоспроможності позичальників.
- Усі МФО зобов’язані проводити оцінку кредитоспроможності позичальника за встановленим законом регламентом.
Що буде з МФО
Фактично НБУ змушує всі мікрофінансові організації, які видають онлайн-кредити на карту цілодобово з мінімальними перевірками, наблизити свої підходи максимально до банківських стандартів. При цьому не береться до уваги те, що високі відсоткові ставки – це швидше необхідність, ніж бажання наживи. Адже навіть обмеживши стелю денної відсоткової ставки 1%, у річному обчисленні це 365%. Тоді як річні ставки банків рідко перевищують 50-60%. При цьому банки залучають капітал для кредитування через депозити для населення, а також заробляють від інших послуг: комісії платежів та переказів, торгівля валютою, цінними паперами, дорогоцінними металами тощо.
Як будуть змушені вчинити МФО
Потрібно готуватися до того, що:
- МФО припинять кредитувати тих, хто офіційно не працевлаштований та не має підтвердженого доходу.
- Вікові рамки для отримання онлайн кредиту будуть звужені до 25-50 років. Студенти та пенсіонери можуть не розраховувати на позики.
- Терміни кредитування та мінімальні суми будуть значно збільшені, бо давати 3000 грн на 7-14 днів до зарплати під 1% на день буде дуже дорого обслуговувати.
За підсумком законопроект №9422 нівелює всі переваги МФО із кредитування, змушуючи при цьому значно знизити ставки та переглянути підхід обслуговування, наблизивши його до банківського сектору.